يبدو القول المأثور ، والذي نادرًا ما يتم اتباعه ، "تحويل الليمون إلى عصير الليمون" في غير محله في عالم إعادة التمويل. ولكن في الواقع ، هذا مناسب تمامًا عند التفكير في الدخول في قرض إعادة تمويل Cash Out. إن قرض إعادة تمويل Cash Out هو ببساطة قرض على رأس المال في المنزل ، والذي يكون أكبر من المبلغ المستحق فعليًا على المنزل. يتم إرجاع الفرق بين المبلغ الفعلي المستحق ومبلغ القرض الجديد إلى المشتري في شكل "سحب نقدي". على سبيل المثال ، دعنا نتخيل أن زوجين قد أمضيا السنوات العشر الماضية في سداد دفعات شهرية لقرض المنزل بقيمة 100000 دولار. لقد دفعوا حتى الآن 50000 دولار على رهنهم العقاري ويدينون بمبلغ 50000 دولار أخرى عندما ينتقل ملكية المنزل إليهم ويصبح المنزل رسميًا لهم. ومع ذلك ، حدث شيء ما في تلك الذكرى العاشرة. مرض شخص ما وفجأة يحتاج الزوجان إلى دفع 20000 دولار لدفع الفواتير الطبية. لذلك ، فإنهم يتطلعون إلى إعادة التمويل النقدي.
النقد خارج مصفاة: السلبيات
كما يمكنك أن تتخيل على الأرجح ، فإن أولئك الذين يستفيدون من إعادة التمويل النقدي عادة ما يكونون مشكلة مالية. نظرًا لأن هذه السمة شائعة جدًا بين الأفراد الذين يبحثون عن إعادة تمويل Cash Out ، فهناك معدلات تخلف أعلى مرتبطة بأولئك الذين يأخذون القروض. يسمح معدل التخلف عن السداد الأعلى للبنوك بفرض رسوم أعلى على التمويل وأسعار الفائدة على هذه القروض. لذلك ، في ظل المثال أعلاه ، ما سيحدث عادةً هو أن المقرض النقدي لإعادة التمويل سيدفع القرض القديم البالغ 50000 دولار ويكتب قرضًا جديدًا في مكان ما بالقرب من 80.000 دولار. ثم يكتبون بعد ذلك شيكًا للزوجين بمبلغ 20 ألف دولار ، مما يسمح لهم بسداد الفواتير الطبية. وفي الوقت نفسه ، سيحصلون على 10000 دولار لإجراء الصفقة. ستقوم وكالة الإقراض بعد ذلك بإعداد الزوجين بمعدل فائدة متغير والذي يكون في المتوسط أعلى بكثير من السعر الذي كان عليه بموجب الرهن العقاري الأصلي. في نهاية المطاف ، سينتهي الزوجان بدفع مبلغ إضافي يتراوح بين 35000 و 45000 دولار على مدى فترة القرض للحصول على فرصة لسحب 20000 دولار من أموالهما الخاصة. كما يجب أن يكون واضحًا الآن ، هذه ليست صفقة جيدة للمقترض في العادة.
إعادة تمويل الصرف النقدي: الإيجابيات
لكن الحقيقة هي أن الحوادث تحدث حيث تحتاج العائلات إلى الكثير من المال في فترة زمنية قصيرة جدًا. إعادة تمويل Cash Out هي إحدى طرق الحصول على هذه الأموال. إذا وجدت نفسك في مثل هذا الموقف ، فيجب أن تعلم أن هناك بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتقليل الضرر. الأول هو أنه يجب عليك النظر إلى المبلغ الإجمالي الذي يتم إعادة تمويله. إذا كنت مدينًا ، مثل الزوجين أعلاه ، بمبلغ 50000 دولار ، وتحصل على 20000 دولار نقدًا ، فإن أي إعادة تمويل أعلى من 70.000 دولار (50000 + 20000) هو المال الذي يضعه المُقرض في جيبه. ابحث عن عروض أسعار متعددة للعثور على أقل رقم. لكن ضع في اعتبارك أنه سيتعين عليك تجاوز العقد بمشط ذي أسنان دقيقة للعثور على هذا الرقم حيث يحاول المقرضون عادةً إخفاءه و / أو التلاعب به داخل العقد. الخطوة التالية ، وربما الأكثر أهمية ، هي البحث عن سعر فائدة مشابه.
الملعب الممولين
ما تحاول شركات إعادة التمويل غالبًا القيام به هو إغرائك بإخبارك أن مدفوعاتك الشهرية ستنخفض بالفعل بعد إعادة تمويل الصرف النقدي. هذا دائما أفضل من أن يكون صحيحا. ما يفعله المقرضون ، هو تحميل مدفوعاتك ، بحيث تكون مدفوعاتك في الواقع أقل بالنسبة للسنة الأولى أو نحو ذلك. لكن انظر إلى السنوات من 5 إلى 10 سنوات من قرضك وستجد أنك تدفع أكثر بكثير مما كنت تتوقع. إنهم يفعلون ذلك وهم يعلمون جيدًا أنك لن تكون قادرًا على تسديد الدفعات الكبيرة في وقت لاحق بعد الرهن العقاري ، وأنه سيترك لك خيار واحد فقط ، والعودة إليهم وإعادة التمويل مرة أخرى. بدلاً من ذلك ، ما تريده هو اختيار الرهن العقاري بسعر ثابت ثابت. إذا كنت مدينًا بـ 15 عامًا أخرى بفائدة ثابتة 8٪ ثابتة قبل السحب النقدي ، فإن تركك لمدة 20 عامًا مع 8٪ ثابت ليس بالأمر السيئ. المفتاح الذي يجب تذكره هو أنه في إعادة تمويل Cash Out ، فإنك لا تحصل على Cash Out مقابل لا شيء. أنت تخسر رأس المال في منزلك ، وسيتعين عليك دفع ثمن ذلك. المفتاح لصنع عصير الليمون هو أن تكون على دراية بكيفية سداد ثمنها ، وجعل السداد خاضعًا للمساءلة ومستدامًا.
ZZZZZZ